居民征信缺失风控难以实现标准化

近年来，我国互联金融行业的规模已经超过17.8万亿，未来这一体量仍旧会保持高位增长。但长期以来金融血液始终难以输送到广袤的农村，农村金融还是处于刚开辟的状态，而金融产业在各大城市已经趋于饱和状态。在这样的背景下，到农村去抢占市场成为不少互联公司的新动向。

此外，2016年中央一号文件首次提及“支持互联金融发展”，为互联金融的发展营造了政策支持的氛围。2017年的一号文件又用近千字的篇幅对农村金融创新进行了论述，提出既支持金融创新又要打击非法集资。在有国家政策力挺的趋势下，农村互联金融得以快速发展。

据悉，随着农村互联普及率和民数量的稳步提升，农村互联金融在近年来发展迅速。目前在中国有两千多个县，据央行统计2016年底我们涉农贷款的金额是14.

6万亿，相比上年增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点。

这几年，虽然农村信用社、农村商业银行、农业银行等金融机构解决了部分农村金融问题，但是在农户贷款、理财等方面，依然有很多的缺失，给了P2P平台发展的机会。

相关数据显示，截至2014年年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。根据不完全统计，截至到2016年12月底，含农村金融业务的P2P贷平台数量有300多家，其中专注于农村金融业务领域的P2P贷平台有29家。

由此看来，随着国家越来越重视新农村的建设，农村金融正在成为互联金融的最大风口。与此同时，随着农业供给侧结构性改革的不断推进，农村互联金融基础设施的逐渐完善和服务的深入渗透，涉农P2P平台将逐渐成为发展农村经济发展的推动器。但路漫漫其修远兮，涉农P2P平台的发展任重而道远。

在农村互联金融火热的时候，前方传来噩耗。报告统计显示，以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的P2P贷平台，至少有114家，其中64家仍在正常运营，50家已倒闭停业或转型。而造成半数涉农P2P平台倒闭的原因不外乎以下几点。

居民征信缺失，风控难以实现标准化

在农村互联金融快速发展的当下，农村居民征信缺失和互金平台的风控问题一直是其中的痛点。由于农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱，农村仍然属于个人征信盲区。

一方面，在居民征信的数据收集方面，互联企业和金融机构都有一套自己的征信标准，但是这些机构的征信信息都有数据来源的局限性。虽然现在人人都用智能，但是据调查显示大部分农民只是使用的原始功能，不常上甚至不会上。

另一方面，信息共享可以降低数据的获取成本，这对于风控来说非常重要。但是由于农村地域的分散性和数据的缺乏，农村居民的征信系统很难建立，随之产生的就是企业和平台风控难度增大。多方面因素导致征信和风控成为了行业发展难点，如何在农村通过技术手段辅助建立完善的信用体系，是各家农村互联金融平台最为头痛的问题之一。

农村金融服务成本居高不人们则普遍喜欢把儿孙满堂、健康长寿、升官发财作为衡量幸福的标准下且效率低下

在服务成本方面，目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧几种。这些种养殖、畜牧项目不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上天灾人祸，这类型的涉农贷款就会出现逾期、坏账等事。因此，农村市场中涉农金融项目服务成本较高。

除此之外，农村互联金融操作不当会给互联金融企业带来损失，从而造成服务顿悟成本居高不下。农村互联金融的操作风险主要分为两类，一类是金融机构员工因不熟悉金融操作系统而造成的财产损失；另一类是农户由于自身的操作失误，带来的资金或者信息的损失。近些年，互联金融在服务方面的投入方面可谓是下了血本，但结果却令人失望。

在金融服务效率方面，目前农村互联金融的发展初期社会的监管力度不足，为了获取市场占有率和较高的利润，互联金融机构遍地开花。过快的发展导致服务人员缺乏，内部人员匆忙上岗，各个平台未能对员工进行严格业务知识培训的情况普遍存在，这也就从根本降低了金融服务的效率。

多数农村偏僻落后，金融环境不成熟

农村金融机构不发达。农村地区因基础设施薄弱、信息与社交状况复杂、农业生产的高风险及低产值等因素，近年来国有商业银行在乡镇机构点收缩，当前服务农村的主要金融机构为农村信用社和邮政储蓄银行等。

农村金融服务便利性差。据调查，各市县九成乡镇上银行开通率不足30%，七成乡镇银行开通率不足20%，银行卡发放率虽有所提高，但使用率徘徊不前。而且，只有3.4%的家庭购买过理财产品，仅有8.1%的受访者听说过P2P，多数农村消费者没有享受到现代金融方便快捷的服务。

农村金融知识普及面狭窄。目前，农村普遍存在维权宣传普及力度不足的问题，有关部门仅局限于消费者保障服务资料的发放，缺乏消保投诉案例的宣传引导。其中针对农村金融消费者增强维权意识的宣传更是少之又少。

农村金融骗局频现，居民对社农P2P平台缺乏信任

随着想瓜分农村互联金融这块蛋糕的创业者越来越多，农村互联金融开始呈现出乱象。一些披着P2P外衣的庞氏骗局、裹着O2O糖衣的金融迷局开始席卷农村。例如：2016年有一个著名的农村P2P骗局崩盘，惠卡世纪一案涉及了3亿多元，拳头产品叫作 “农村宝理财”，其年化收益号称高达29.2%。在高收益率的诱惑之下，很多农民上当受骗。

一方面，由于互联金融教育的缺失，农村居民无法形成对互联金融的全面认知，互联金融服务无法与目标用户有效沟通。另一方面，近几年农村金融骗局频发，农村居民对涉农P2P平台心存顾忌。

而且，据调查显示，农村居民对传统金融服务的依赖度很高，他们宁愿耗费宝贵的时间去点排队，也不愿意借助互联金融工具。由于农村居民还是习惯使用传统的银行储蓄和借贷，所以互联金融想要在农村发展起来，急需监管行业骗局降低农村居民对涉农P2P平台的顾虑。

由此看来，居民对于互联金融的了解程度低、农村互联金融的发展还受到风险、成本农村金融的诟病阻碍了涉农P2P平台的发展。

难点虽多，农村金融未来仍可期

在农村金融面临着诸多困难，未来一片迷茫时。很多人开始纠结于农村互联金融是否可操作。从宏观层面的分析，农村互联金融需求很大、前景广阔、大有可为。事实上，P2P平台想要涉足农业领域，道路很明确。

一方面，积极响应国家政策，借助政策东风切入这片蓝海市场，在未来市场趋热之时占得一分天下。农村长期处于社会发展边缘，农民长期的金融需求得不到解决，这一直制约着农村的发展。近几年仰赖国家政策的推动，农村发展普遍朝向现代化、信息化方向，多年积压的金融需求也将逐步得到释放。

另一方面，P2P发展至今各种阻力和困难显而易见，所以涉农P2P平台要脚踏实地一步一步的解决农村金融多年来存在的诟病。在积极谋局、开拓业务的同时，涉农P2P平台也有义务正确引导着农村居辨别金融骗局，毕竟金融行业是一个一荣俱荣的行业,集资诈骗案例越多农村居民越难相信正规的P2P平台。此外，涉农P2P平台重点考察哪些项目中小P2P平台可以切入，通过拓展投资项目巩固自身的规模。

综上所述，随着支付的普及，互联金融的不断发展和渗透，农民理财已然成为一个巨大的可挖掘的市场，一些农业互联金融平台解决了农村互联金融存在的痛点，不仅可以在农村获得丰富资产还可以拓展金融领域规模。此外，农村互联金融，一方面是3万亿的市场空白以及P2P行业日渐合规，人们对P2P行业的信心显著提升。另一方面是针对农村金融市场的支持和引导政策不断出台。砍了这些“拦路虎“，农村互联仍然是金融领域的一片蓝海。

刘旷，以禅道参悟互联、公众号：liukuang110

本文为作者投稿到『互联的一些事』，转载请注明出处。